“养老储蓄正式在四大行试点发行，年息4.0％，无比合适普通群众。买到就是赚到，千万不能错过这个机会。”

最近网上到处都是给“养老储蓄存款”叫好的文章，把它说的是天花乱坠。然而，作为一个基层银行网点负责人，要给所有脑袋发烧的人浇一盆冷水：莫冲动！一定要先斟酌清楚，小心购买。

在我眼里，四大行发行的试点养老储蓄存款，至少有两个缺陷不容忽视。

第一个缺陷：收益不高

可能有人会说，4.0％的年息还不高？是否请求也过高了？

大家一定要看清楚了，这个4.0％的年息是有前提的。咱们以工商银行动例，它目前在全国五个城市试点发行，有整存整取、零存整取、整存零取三年方式，在一个5年的周期内。

整存整取：只有广州、成都、西安地区年息是4.0％。青岛和合肥地区，只有年息3.5％。

零存整取：广州、成都、西安地区，年息是2.25％。青岛和合肥地区，年息只有2.05％。

整存零取：黄州、成都、西安地区，年息也是2.25％。青岛和合肥地区，年息是2.05％。

五年期的这类养老储蓄存款，只有整存整取，而且只有广州、成都、西安地区，才能达到4.0％的年息。其余的两个处所，利息只有3.5％。

你如果钱比较多，去股分制银行或者城商行买个大额存单，利息也绝对照3.5％要高。

我还房贷的城商行，每天给我发存款信息，五年期大额存单利息3.7％。如果你的金额大，还可以和银行协商。

还有一个比较坑之处，就是半途提早支取。比如说，你购买的是五年期的，如果不满五年就提早支取，本金没有损失，然而利息依照活期利息计算。

这个模式和按期存款如出一辙。

然而，如果你要是购买国债和大额存单的话，半途提早支取都是靠档计息的。因而，在我眼里，购买这类养老储蓄存款，未必就有购买国债和大额存单划算。

第二个缺陷：时间过长

在四大行试点的养老储蓄存款，有四个时间档次：5年，10年，15年，20年的时间。

对于有钱人来讲，他钱不少。拿出来一部份钱购买这类养老储蓄无所谓，哪怕半途急需用钱，他也能够用别处的钱。

然而，对于咱们普通人来讲就不行。手里就那么一点钱，只要碰到啥意外，都必需要动用。

就拿我自己为例。

比如说我现在有10万块钱，我如果把钱存这个养老储蓄存款，存个最低5年的时间，结果会怎么样？

到了明年，孩子要上幼儿园，要一次性拿3万块钱出来。（我这边的幼儿园，如果你一次性缴费3年，会廉价不少）

那这钱存个一年，就要提早支取。等于这一年的时间，就白存了。由于之前支取依照活期利息计算，根本就没几个钱。

人的一辈子都渴想平平安安，然而意外总会相伴。你不知道意外哪一天就来临了，到时候钱必需筹备好。

可用已经存了四年，马上就要到期拿利息了。骤然家里有人生病，必需要用钱救命。

你如何办？只能提早支取。

如果哪天失业了，没了收入如何办？必需要用钱，只能动用存款。

孩子读大学，四年学费要一二十万，这钱哪里来？也必需要动用存款。

孩子毕业结婚，要在城里买房，他没钱如何办？只能拿自己的存款帮他。

等他结婚要彩礼，他没钱如何办？作为父母的必需要帮他啊！也只能拿出自己的存款帮他。

等自己老了，身体不好，随时均可能生病住院，随时均可能需要用钱。

普通人真的太不易了，手里没几个钱，却恰恰到处都是要花钱之处。那积攒的一点存款，根本就存不住。

我给所有普通人的建议，如果你的钱真的能三五年里不用，就去买个国债和大额存单吧。

国债和大额存单的利息，已经不低了。

而且万一半途遇见啥急事，需要提早支取，也是靠档计息，不会依照活期利息计算。

如果不能肯定钱何时用，那就存个按期一年或者半年。按期尽管利息不高，然而安全，随时均可以掏出来。

如果随时可能要用的钱，你也别麻烦地往银行跑了，就干脆存在余额宝里算了。按天记息，随时可以赎回来。而且可以消费，可以转账，特别的利便。

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