依据2021年的统计数据显示，我国信用卡发行量已近九亿张，可见信用卡普及程度之高。与之发生的，还有信用卡“养卡”问题，又称“信用卡代还款”，是指在信用卡持卡人透支信用额度后无力还款时，行动人先垫资替持卡人奉还到期的透支款，随后用POS机以虚假交易的方式取回垫资款，以恢复持卡人的信用额度，延长透支期限，并收取一定比例手续费的行动。

2015年，江苏省昆山市检察院指控被告人袁某增犯非法经营罪，法院审理查明，被告人袁某增使用本人的POS机，以虚构交易的方式，通过替其他持卡人先还款，后以虚假交易的方式再将前述款项套出，前后替多人总计80余张信用卡进行“养卡”，累计支付货币资金1000余万元，从中收取手续费12000元。终究，法院判处被告人袁增超犯非法经营罪，判处有期徒刑二年三个月。

依据《办理非法从事资金支付结算、买卖外汇案件司法解释》的规定，非法从事资金支付结算业务数额在500万元以上的，应该认定为“情节严重”。上述司法解释已经将POS机“养卡”明确列为非法从事资金支付结算业务，因而袁某超违反《商业银行法》、《支付结算方法》等法律法规规定，使用POS机从事信用卡代还款业务，非法经营数额累计1100余万元，情节严重，已形成非法经营罪。

有人认为，“养卡”行动至少在短期内减缓乃至消除了银行的信贷风险，比信用卡套现行动要轻。笔者认为，“养卡”行动在本色上也是扰乱金融市场经营秩序的行动，因而应该参照POS机套现处理，将其认定为“非法经营罪”名不虚传。

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